金陵晚報(bào)記者 楊藝
臨近年底，提前還貸的議題又被提上了日程，盡管“提前還款是否合算”已經(jīng)是老話題，并被一再拿出來討論，但絲毫不影響大家“無債一身輕”的想法。據(jù)歷年的經(jīng)驗(yàn)顯示，每年年底之前，銀行的房貸還款必然迎來小高峰。今年依然不例外，已經(jīng)有多家銀行向記者證實(shí)，最近咨詢還款以及預(yù)約還款的客戶明顯增加。
決定還款的盡早預(yù)約
某股份制銀行的工作人員告訴記者，每年年底之前還款的客戶增加多數(shù)是因?yàn)椤笆种杏绣X”了，辛苦一年，年終獎(jiǎng)即將下發(fā)，有些單位還有第13個(gè)月的工資，因此年底前大家的手頭會(huì)寬裕很多。很多人會(huì)選擇將一部分的收入還房貸。
除了經(jīng)濟(jì)上寬裕以外，不愛欠錢、“無債一身輕”的想法也是多數(shù)人喜歡提前還貸的原因。
業(yè)內(nèi)人士提醒，如果確定是要還款的，需要提前向銀行預(yù)約，部分銀行提前還貸需提前一個(gè)月預(yù)約。額度方面，各家銀行也有所不同，有些對(duì)額度沒有要求，有些最低1萬元；有些則要求最低5萬元。
另外，大多數(shù)銀行都有提前還貸鎖定期，一般在一年以后客戶才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。首次還貸后，有部分銀行要求間隔一年以上才能再次還貸。因此這些問題都需要提前了解清楚。
幾種情況建議不要提前還
業(yè)內(nèi)人士建議，決定還房貸前要問自己兩個(gè)問題，第一，能否找到投資收益率超過房貸利率的投資品；第二，一段時(shí)間來是否還有借錢的需求，畢竟借貸的利率通常要高于房貸。如果以上兩個(gè)問題都是肯定的答案，那么就不要提前還貸。
另外，針對(duì)等額本息和等額本金兩種還款方式，如果你選擇的是等額本息還款，由于等額本息的還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的是本金，可見意義有限。
如果選擇等額本金，是將貸款額總額平分的成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，借款人已還了一半的利息，如果此時(shí)提前償還，節(jié)省的利息并不多。
此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額度。因?yàn)椋y行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時(shí)間成本來計(jì)算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了，而且，在降息過程中往往短期貸款下降的幅度更大。
還有值得一提的是，以前享受7折利率優(yōu)惠或者公積金貸款的購(gòu)房者，大可不必提早還貸。因?yàn)橥瑯右还P錢的理財(cái)收益能輕易超過貸款利息。
處于還款初期的借款人提前還貸是比較劃算的，因?yàn)檫€款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。
