據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的迫近，“421”模式的中國(guó)當(dāng)代家庭：4個(gè)老人、一對(duì)夫妻、一個(gè)孩子。讓“上有老、下有小”五個(gè)人的照顧責(zé)任都攤在了夫妻兩人的身上。我們傷感地說，也許“如果有一天，我老無所依”不再僅僅是歌詞里的事情。越來越多的人開始擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題。
如何能不給子女過多的負(fù)擔(dān)，又能讓自己年老后得到基本的養(yǎng)老保障，成為很多人考慮的問題。眼下，“留下房子抵押，金融機(jī)構(gòu)為你養(yǎng)老”，作為一種新型養(yǎng)老方式，因?yàn)閲?guó)務(wù)院近日下發(fā)的的細(xì)則文件，“以房養(yǎng)老”再次成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。
日前，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》正式對(duì)外發(fā)布，《意見》明確提出，“鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。這是我國(guó)政府部門首次明確提出“以房養(yǎng)老”模式時(shí)間表。
通過“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，既盤活了老人沉睡的不動(dòng)產(chǎn)，也解決了老人養(yǎng)老資金難題。這種“以房養(yǎng)老”的新方法，距離老年人究竟有多遠(yuǎn)？ 我國(guó)正面臨嚴(yán)峻的“老齡化”問題。今年年底或明年年初，我國(guó)60歲以上的老年人將突破兩個(gè)億；2025年，這個(gè)數(shù)字會(huì)突破3億。“如何養(yǎng)老”是每一個(gè)中國(guó)人都要思考和擔(dān)心的問題?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》要求保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。
所謂“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，簡(jiǎn)單說就是“以房養(yǎng)老”，老人把已經(jīng)付清貸款的房子抵押給保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和精算，綜合考慮房主的年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)若干年后的價(jià)值等因素，定期發(fā)放給房主一定數(shù)額養(yǎng)老金，房主去世后，房產(chǎn)歸金融機(jī)構(gòu)所有。中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇（微博）認(rèn)為，這種發(fā)源于美國(guó)上世紀(jì)八十年代的養(yǎng)老模式，我們可以借鑒。
中國(guó)老年群體是一個(gè)有房產(chǎn)但相對(duì)貧困的群體，相對(duì)他們相對(duì)低下的退休金，房產(chǎn)就是一個(gè)固定的量，能不能把房產(chǎn)盤活，供老人養(yǎng)老支用？
“以房養(yǎng)老”的模式，其實(shí)在我國(guó)也并非新鮮事物，南京、上海、北京等地的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)曾自發(fā)興起嘗試，南京的一些老年公寓要求，凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過60歲以上的孤殘老人，可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己則免費(fèi)入住老年公寓，老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者，他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。
負(fù)責(zé)人：貸款額度可能要看他的房子評(píng)估價(jià)值，我們一般按照房屋評(píng)估價(jià)70%左右做一個(gè)抵押率，我們現(xiàn)在也是按照每個(gè)月給客戶最多兩到五萬元。
然而，在這幾年的實(shí)際運(yùn)行中，“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)規(guī)模并不大，除少數(shù)金融機(jī)構(gòu)開展外，大多機(jī)構(gòu)僅僅在觀望。即使已經(jīng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，也是申請(qǐng)者寥寥無幾。針對(duì)這樣的新業(yè)務(wù)，很多老人也是顧慮重重，不敢輕易把房產(chǎn)抵押出去。
市民1：我跟兒子住在一起，我的房子抵押給銀行，兒子住什么房子呀，這個(gè)房子的事情。很復(fù)雜的。
市民2：我也有兒有女，他們說實(shí)在的話，還眼巴巴看著我的房子，我不能把這個(gè)房子抵押給銀行之后，我生活水平提高了，可以得到銀行利息了，等我百年之后，房子給銀行收走了，我的孩子不得罵我啊。
對(duì)于“以房養(yǎng)老”的金融模式，老人不信任，金融機(jī)構(gòu)也不并放心。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。此外，如何確定“倒按揭”利率也是難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。孟曉蘇進(jìn)一步解釋。
孟曉蘇：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一個(gè)擔(dān)心，就是房?jī)r(jià)會(huì)下跌，抵押物會(huì)縮水，第二個(gè)擔(dān)心是說中國(guó)的土地使用權(quán)只有70年，有的只有40年或者50年，到時(shí)候政府會(huì)不會(huì)把土地收回了，第三個(gè)擔(dān)心，產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？
老百姓不太接受，金融機(jī)構(gòu)不也不敢放手試水。“以房養(yǎng)老”這項(xiàng)在國(guó)外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，為何在我國(guó)一些地方遭遇冷落？目前，在我國(guó)還處于探索階段的“以房養(yǎng)老”模式，會(huì)不會(huì)成為我國(guó)社保養(yǎng)老和“子女養(yǎng)老”之外的另一種養(yǎng)老方式？
清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏認(rèn)為，在已試行“以房養(yǎng)老”的地方，之所以各方積極性不高，政府其實(shí)可以發(fā)揮更大的作用。
商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是不知道老年人活多久，如果當(dāng)老人把房子產(chǎn)權(quán)讓出來之后，銀行要進(jìn)行定價(jià)，然后再反過來支付養(yǎng)老金，如果定價(jià)的時(shí)候預(yù)期壽命假如是15年，但是老人最后活了30年，銀行一直在支付養(yǎng)老金，這個(gè)虧空誰來辦，這不是商業(yè)機(jī)構(gòu)能做長(zhǎng)期做的，這應(yīng)該是一個(gè)準(zhǔn)公共品，政府必須介入。
當(dāng)前，中國(guó)老齡化問題日益突出，養(yǎng)老金不足的問題已經(jīng)顯現(xiàn)，各種備受爭(zhēng)議的推遲退休方案屢屢放出風(fēng)聲，也有緩解養(yǎng)老金不足壓力的考慮。而政府有關(guān)人士表示，“以房養(yǎng)老”的模式可以解決老年人養(yǎng)老金不足的問題，社科院社會(huì)政策研究中心副主任楊團(tuán)認(rèn)為，這樣的說法并不準(zhǔn)確，養(yǎng)老金短缺，不能依靠“以房養(yǎng)老”來解決。
楊團(tuán)：增加養(yǎng)老金很重要的是增加投資的問題，在美國(guó)特別明確的是由好多不同的投資公司在政府允許下管理養(yǎng)老金，而我們不是，我們的個(gè)人賬戶全部在政府手里，政府把所有風(fēng)險(xiǎn)都攬?jiān)谧约荷砩希阆胍獋€(gè)人投資，你只能拿養(yǎng)老金之外的錢，所以現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn)，都不是僅僅依靠政府的養(yǎng)老金，都是自己想辦法，在做家庭投資，讓自己老年生活富裕一點(diǎn)。
“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、社保及行政管理多個(gè)領(lǐng)域，目前在我國(guó)還是新生事物，這一業(yè)務(wù)模式的成熟、完善，既需要各地的先行先試積累經(jīng)驗(yàn)，也需要從國(guó)家層面進(jìn)行系統(tǒng)、細(xì)致的制度設(shè)計(jì)。楊團(tuán)建議，“以房養(yǎng)老”政策實(shí)施前應(yīng)該充分調(diào)研。
