甩掉財務(wù)焦慮
財務(wù)焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分，財務(wù)焦慮是其中最大的一部分。不過，焦慮并不像你想象的那樣可怕。有時候，焦慮也是一種動力。如何甩掉你的財務(wù)焦慮？一方面，我們要學(xué)會從情緒管理的角度來降低焦慮的壓力；另外一方面，也需要在理財?shù)募夹g(shù)層面上消除自己的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合，才能讓我們甩掉焦慮。
/本刊記者 尹娟
財務(wù)的焦慮是一種令人不快的情緒。
“春節(jié)一大家子聚在一起，少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說。在這樣的聚會之后，他總是有種按捺不住的焦慮。
“其實(shí)，我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說，債務(wù)的黑洞總讓他感到陣陣焦慮，“尤其是信用卡賬單紛至沓來的時候。”
“下定決心從外資銀行跳到國企，又發(fā)現(xiàn)做多做少好像都差不多，也看不到明確的晉升機(jī)會，有時候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生說。
“現(xiàn)在收入不錯，最擔(dān)心的是忽然失業(yè)，或是突然遭受意外、疾病，失去賺錢能力，甚至累及整個家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。”這是劉先生最大的擔(dān)心。
無處可躲的財務(wù)焦慮
無論你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況如何，都無法避免來自金錢的焦慮。
——收入還和以前一樣，物價卻漲了不下50%。
——醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育，像三座大山一般壓在我們的身上，存款的數(shù)字卻依然苗條。
——不管你多么勤奮，買房依然還是個夢想。
——任你再振奮精神，堅信底部已經(jīng)到來，投資市場卻如一潭死水，鱷魚的身家進(jìn)去，壁虎的身材出來。
——信用卡賬單上的數(shù)字越積越多，用了循環(huán)利息，用了分期付款，卻沒法停住消費(fèi)的欲望。
——列了長長的愿望清單，卻不知哪一天才能實(shí)現(xiàn)。
——想在職場上有所施展，卻發(fā)現(xiàn)危機(jī)來襲，能保住飯碗已經(jīng)很不錯。
焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分，財務(wù)焦慮是其中最大的一部分，來自金錢的壓力成為有形的、無形的緊箍咒，人們害怕和焦慮支付賬單，害怕承擔(dān)他們的抵押貸款和子女的大學(xué)教育，擔(dān)憂自己的醫(yī)療和養(yǎng)老……無論你如何努力，依然覺得財務(wù)混亂，依然覺得不盡如人意；即使你故意視而不見，卻總有一兩個瞬間讓你覺得茫然不知所措。
更嚴(yán)重的，財務(wù)的焦慮會影響你的生理和心理，情緒變得低迷沒有斗志，變得易怒、暴躁不安，甚至你會發(fā)現(xiàn)自己無法入睡。
焦慮也是一種動力
不過，焦慮并不像你想象的那樣可怕，有時候，焦慮也是一種動力，心理專家如是說。復(fù)旦大學(xué)心理系的李曉茹解釋道，從心理學(xué)的角度來看，焦慮是一種有用的情緒，沒有它，我們做事就會不計后果，做出危險的行為，從而對自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識到了問題的存在，督促你去面對它、解決它甚至改變它。
“個人或是家庭財務(wù)方面的焦慮也是如此，對通貨膨脹的擔(dān)憂、對個人乃至家庭財務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你‘焦慮地’檢視自身的財務(wù)問題，并且試圖去改善那些讓你如此‘焦慮’的現(xiàn)狀。”李曉茹認(rèn)為。從這個意義上說，焦慮反而是促使我們解決財務(wù)問題的動力。
因此，當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來自財務(wù)的焦慮，并開始動用各種方法來解決我們的焦慮時，也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。
一方面，我們要學(xué)會從情緒管理的角度來降低我們對財務(wù)的焦慮，保持良好心態(tài)和應(yīng)對焦慮的勇氣，激發(fā)自身的幸福感、滿足感；另外一方面，也需要在理財?shù)募夹g(shù)層面上消除我們的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合，才能讓我們告別焦慮，與財務(wù)焦慮說再見。
做自己的理財治療師
來自財務(wù)的焦慮正成為全球性的通病，尤其是2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，美國、歐洲等成熟市場也遭遇了較大的沖擊，失業(yè)率居高不下，人們此前習(xí)以為常的消費(fèi)習(xí)慣正不斷面臨著新的考驗(yàn)。在美國，人們不得不去正視低儲蓄、過度貸款對自己的威脅；在英國近期進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，為錢發(fā)愁是英國人失眠的首要原因，有三分之一的英國人為錢焦慮而失眠。
在這樣的背景下，“理財治療師”這一新的職業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。理財治療師既具備專業(yè)的理財知識，又擁有較高的心理學(xué)素養(yǎng)。理財治療師不僅幫助客戶們分析導(dǎo)致情緒焦慮的原因，還會根據(jù)客戶的狀況制訂出可行的財務(wù)方案，從根本上解決導(dǎo)致客戶產(chǎn)生焦慮的問題所在。
目前，在國內(nèi)還沒有出現(xiàn)“理財治療師”這一行業(yè)，要解決我們的財務(wù)焦慮，除了聽從心理專家的建議，照顧好自己的身體與心理健康，我們也可以自己建立起理財治療的概念與方案。在本期的這組文章里，我們就針對常見的財務(wù)焦慮，提出了一些可行性方案。
如產(chǎn)生財務(wù)焦慮的一大主因在于缺乏財務(wù)上的安全感，保險是幫助我們進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移、提供安全保障的重要手段。無論你現(xiàn)在處于怎樣的財務(wù)水平，為自己及家人，包括自己的重要財產(chǎn)建立起一份牢不可破的保險保障是創(chuàng)建財務(wù)安全感最基本的方式。
財務(wù)目標(biāo)總是遙不可及，現(xiàn)實(shí)總是距離目標(biāo)太遠(yuǎn)，也是經(jīng)常出現(xiàn)的焦慮源。有的人以為，只要擁有了不讓人焦慮的存款，有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對各種財務(wù)需求?？墒浅丝捎霾豢汕蟮牟势敝歇?，這一愿望只是空中樓閣，與其為空想而焦慮，倒不如把自己的目標(biāo)具體化，并建立可操作性強(qiáng)的投資方案，以聚沙成塔的方式逐步縮小與目標(biāo)的距離，假以時日，你會發(fā)現(xiàn)目標(biāo)已經(jīng)離自己越來越近。
客觀地說，管理財務(wù)的焦慮并不容易，焦慮會不斷反復(fù)，焦慮消除后還會出現(xiàn)新的焦慮。但是如果我們愿意面對財務(wù)的焦慮，積極地解決而不是消沉地坐以待斃，它也并沒有那么難。
心理專家解析財務(wù)焦慮 焦慮并不一定是壞事
心理專家認(rèn)為，焦慮也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義，它讓我們能主觀地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財務(wù)焦慮的那些“焦慮源”，若焦慮源消失了，自然就能告別讓我們煩心的財務(wù)焦慮了。
文／本刊記者 徐卓航
“焦慮并不一定是一件壞事，關(guān)鍵是不要過度。”談到如何告別財務(wù)焦慮，復(fù)旦大學(xué)心理系博士李曉茹老師首先就告訴記者，“焦慮是一種有用的情緒，沒有它，我們做事就會不計后果，做出危險的行為，從而對自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識到了問題的存在，督促你去面對它、解決它甚至改變它。”個人或是家庭財務(wù)方面的焦慮也是如此，對通貨膨脹的擔(dān)憂、對個人乃至家庭財務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你焦慮地檢視自身的財務(wù)問題，并且試圖去改善那些讓你如此焦慮的現(xiàn)狀。
焦慮不等于焦慮癥
應(yīng)該說，焦慮是人的一種常見心理情緒，而焦慮癥則已經(jīng)是一種需要治療的心理疾病了。在人們遇到某些事情、挑戰(zhàn)、困難或危險時，焦慮就會出現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)增速放緩、投資市場不景氣、貧富差距加大、對物質(zhì)的渴求更加強(qiáng)烈……正是這些問題的紛紛出現(xiàn)導(dǎo)致了財務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生，所以我們才會說財務(wù)焦慮成為了都市人的一種“通病”。但這種“通病”折射出的是現(xiàn)如今各自的財務(wù)狀況給人們帶來的壓力，而壓力也可以合理地轉(zhuǎn)化為動力。
“一個簡單的區(qū)別方法就是看你對于自身產(chǎn)生的財務(wù)焦慮，有沒有足夠的、或者說恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對方式。”李曉茹指出，“同時還要看焦慮的持續(xù)時間、影響程度。”同樣的問題，比如突然面臨巨大的工作或財務(wù)壓力，有些人一個月之內(nèi)就消除焦慮恢復(fù)過來了，能及時調(diào)整好自身狀態(tài)、重新積極正常地投入工作和生活，而有些人會需要半年甚至更長時間才能逐漸走出來、平復(fù)下來。
可以說，財務(wù)焦慮與絕大多數(shù)的焦慮反應(yīng)一樣，一般都是由一定原因引起的，也是可以理解的，屬于正常焦慮，只是每個人經(jīng)歷的時間長短不一或程度不同而已。“有的人你看他每天說自己好焦慮啊，但他在自己的這份焦慮中反而能更好地意識到自己的問題，努力去奮斗、去解決財務(wù)方面的麻煩和困境，這就是有正向積極意義的。”李曉茹解釋說，“而有的人面對焦慮寢食難安，吃不好睡不好，狀況長期得不到改善，甚至有些人沒有明顯的焦慮原因，卻影響了正常的工作生活與社交活動，這就偏向于焦慮癥，需要一定的治療了。”
正確看待焦慮源
通常來講，財務(wù)焦慮總是由什么原因引起的。比方說覺得家庭還貸壓力大、還貸之路漫漫；又比如工作壓力大而通脹明顯，感到賺錢難、攢錢更難；或是對自身財務(wù)狀況心里沒底，覺得未來生活得不到保障等等，不一而足。“這些就是所謂的焦慮源。”李曉茹說，“財務(wù)焦慮者的焦慮源通常是長期存在且很難改變的某一個問題，想要徹底解決自身的焦慮，除了關(guān)注焦慮源之外，改變自身的認(rèn)知方式，尋找一種積極樂觀的思維方式是一種更為有效而現(xiàn)實(shí)的方法。”
確實(shí)，人們之所以會面臨財務(wù)焦慮，正是因?yàn)橛X得現(xiàn)狀在短時間之內(nèi)得不到改善，甚至長遠(yuǎn)一點(diǎn)也難以看到希望，比如長期得不到晉升機(jī)會、經(jīng)常“月光”攢不下錢等。但我們反過來看也會發(fā)現(xiàn)，既然焦慮是一種正常的表現(xiàn)，也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義，它讓我們能主動地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財務(wù)焦慮的那些“焦慮源”，若焦慮源消失了，自然就能告別讓我們煩心的財務(wù)焦慮了。
而事實(shí)上，一旦行動起來你就會發(fā)現(xiàn)，直面困難和積極進(jìn)取恰恰是擺脫財務(wù)焦慮的良方。找出你所有的財務(wù)問題，一一確定它們的大小、嚴(yán)重程度，然后進(jìn)一步考慮解決的方案和難度。弄明白是什么讓你如此焦慮、弄明白你到底該有多焦慮永遠(yuǎn)比坐著擔(dān)心不已要來得實(shí)在。當(dāng)你著手去解決問題，你會發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)不那么茫然不知所措了。
調(diào)整一個好心態(tài)
當(dāng)然，焦慮源往往也是不會輕易“就范”的，甚至確確實(shí)實(shí)會在一段時間里“不消失”。但就像正確對待焦慮源一樣，正確看待焦慮的“不消失”也是面對財務(wù)焦慮、告別財務(wù)焦慮的重要一課。“調(diào)整心態(tài)，讓自己擁有一個好心態(tài)也是至關(guān)重要的。”李曉茹表示，“這其實(shí)就是一個對財務(wù)焦慮的認(rèn)知問題、態(tài)度問題。”
同樣的一件事，我們總是可以選擇從積極的一面去解釋它，或是從消極的一面去解釋它。想要告別財務(wù)焦慮，就要學(xué)會更積極地看待讓自己焦慮的那些麻煩事，有時候甚至阿Q一點(diǎn)也未嘗不可。比如說面對經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的問題，“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境這么差，那么多能干的人都面臨失業(yè)，這樣的困境既不是我一個人的問題，也不是因?yàn)槲业腻e。我要做的就是做好自己該做的、能做的，努力做得更多更好。”若是能這么想，自然就能戰(zhàn)勝無謂的焦慮，調(diào)整好心態(tài)使自己在逆境中更多地想著如何努力，而不是死死著眼于難以改變的現(xiàn)實(shí)，比如“經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好”等等，最后焦慮不安，越發(fā)糟糕下去。
另外，生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴也可以幫助我們解決焦慮的麻煩。少跟消極不安的人呆在一起，多與積極面對生活、投資有道的人聊聊，適當(dāng)?shù)剡\(yùn)動、娛樂和減壓都可以幫助我們健康地生活和作息。
正確對待自身
“最后，正確地看待自身必不可少。”李曉茹說。財務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生更加提醒我們要正確看待這樣一種焦慮，也要更加正確地對待自己。自己的財務(wù)方面哪些地方還有不足？哪些不足是可以努力去彌補(bǔ)和改變的？我該怎么樣去努力、怎么樣去做得更好？多向自己提出這樣、那樣的問題來“自省”，一方面幫助自己認(rèn)清為何會焦慮，另一方面也幫助自己去試著解決。
自我的調(diào)節(jié)和應(yīng)對正是面對焦慮的主要途徑。不自信的時候要讓自己變得更自信一些，緊張的時候要讓自己放松下來，消極的時候要讓自己更積極地去看問題。多問問自己需要的是什么，什么才能讓我產(chǎn)生幸福感、滿足感，什么樣子才能讓我真正不焦慮。弄明白了這些，那么無論是努力賺錢、制訂投資計劃，還是節(jié)省不必要的開支、定時定額存款和買保險，都能夠快速有效地找到合適自己的以及自己最需要的方案。這樣，便能不再一味焦慮，進(jìn)而一步步地告別惱人的財務(wù)問題，最終也就告別了財務(wù)焦慮。
怎樣甩掉你的財務(wù)焦慮
當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來自財務(wù)的焦慮，并開始動用各種方法來解決我們的焦慮時，也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。接下來我們就用四種主要的財務(wù)焦慮舉例，從理財技術(shù)層面來談?wù)勅绾螖[脫財務(wù)焦慮的困擾。
文/本刊記者 尹娟 陳婷 徐卓航
案例1、焦慮者說：“期望很高，存款很少。”
每逢到春節(jié)，對于不少人來說，在合家團(tuán)聚之余，也有一些難以言說的煩惱。
““春節(jié)一大家子聚在一起，少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說。在這樣的聚會之后，他總是有種按捺不住的焦慮。小于是一家公司的機(jī)械工程師，日子也算過得小康，可是每每和做生意的表兄一比就相形見絀了。“今年春節(jié)，表兄又換了一部近百萬元的越野車，很是拉風(fēng)”。小于最大的焦慮來自于購房，結(jié)婚后小于一家一直住在父母給的一套老式公房里，妻子目前最大的愿望就是買一套交通便利、最好還有優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)配備的新型公寓。
去年房地產(chǎn)市場低迷徘徊，房價也開始了松動?？墒墙?jīng)過一番市場調(diào)研，小于仍是失望而歸。“符合自己心意的房產(chǎn)至少要三四百萬元，加上銀行貸款政策收緊，首付門檻提高，即使賣掉現(xiàn)在的房子加上所有的存款也夠不到首付要求，更不用說一百多萬元的銀行貸款會有多大的壓力了。”
何太太的壓力則來自于子女教育。“總想給他更多的、更好的”。何太太的兒子剛念初中，在何太太的苦心運(yùn)籌之下，兒子終于進(jìn)入了一所重點(diǎn)初中?？墒窃谒磥恚@還只是長征路上的一小步。“最佳的方案是讓兒子直接出國讀高中，難度較大的話至少直接到海外念本科”?？墒钱悋那髮W(xué)路，不僅給兒子提出了要求，對何太太一家的經(jīng)濟(jì)能力同樣是個不小的考驗(yàn)。何太太的生活中，兒子的教育問題已經(jīng)成為了她最大的焦慮，“經(jīng)常失眠，常常莫名其妙地發(fā)脾氣”。財務(wù)上的焦慮甚至讓何太太完全變了一個人。
點(diǎn)評：期望太高讓人憂
“想要的太多，可以實(shí)現(xiàn)的卻太少”。生活中，來自未能實(shí)現(xiàn)的財務(wù)目標(biāo)給我們帶來了很大的焦慮。
如何才能告別財務(wù)焦慮？很多人的答案很簡單——擁有不讓人焦慮的存款，有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對各種財務(wù)需求?？墒蔷烤挂鎵蚨嗌馘X，才能夠讓你一生衣食無憂。2009年時《理財周刊》就曾經(jīng)進(jìn)行過測算，對于一個中產(chǎn)家庭來說，購房、購車、中等水準(zhǔn)的生活、完善的子女教育，一生的花費(fèi)至少要達(dá)到958萬元。時至2012年，受到物價水平的影響，這個數(shù)字還要更高。盡管乍一看來近千萬的數(shù)字很驚人，可是如果放置在時間長河中，如30年、40年，平均分?jǐn)偟矫恳荒陙碚f，對于中等收入的群體還是可以實(shí)現(xiàn)的。
但是，如果我們想要一下子擁有這筆讓你不焦慮的存款，想在短短幾年的時間內(nèi)謀求一生的需要，那這自然就成為了你焦慮的源泉。
方法：解除除焦慮有方法
一是合理化預(yù)期。雖然人類本就是為了欲望而生，追求財富的目的也是為了獲得生活的享受。但是，只有在預(yù)期和實(shí)際能力之間達(dá)成平衡，才可能帶來心理上的滿足感，在一定程度上降低焦慮。比如對于何太太來說，她的愿望是將兒子送至美國念高中，在現(xiàn)階段這也是她的最高目標(biāo)。但目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)既需要兒子的努力，也需要一筆高昂的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)用。當(dāng)自己的實(shí)際能力與目標(biāo)差異太大時，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行目標(biāo)的調(diào)適，如將留學(xué)目的地改為學(xué)費(fèi)較低的新加坡，在為兒子提供國際化教育環(huán)境的同時，也減輕了自己在經(jīng)濟(jì)上的壓力，焦慮自然也會離她遠(yuǎn)去。
第二個方法是將目標(biāo)具體化。除了彩票，很少有路徑能夠讓我們在一夜之間擁有了自己希冀的財富?？墒侨绻麅H僅停留在空想上，你會發(fā)現(xiàn)目標(biāo)永遠(yuǎn)是目標(biāo)，你所擁有的只是目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)而產(chǎn)生的焦慮。
把目標(biāo)具體化，就是指將抽象的目標(biāo)，如我希望養(yǎng)老無憂，我希望有一套大房子，我要財務(wù)自由等等，轉(zhuǎn)變成可以用數(shù)字和金額描述的具體內(nèi)容。舉個例子來說，“養(yǎng)老無憂”，我們可以具體描述為：在20年后當(dāng)我退休時，每個月至少有1萬元的資金來滿足我的退休生活需求?？矗@個目標(biāo)對我們來說已經(jīng)比較具體了。
接下來，我們可以花一些時間或是聘請專業(yè)的理財經(jīng)理來幫助我們進(jìn)行測算，如何去達(dá)成這1萬元的目標(biāo)。也許你的社會保險可以為你提供一部分資金，也許你已經(jīng)購買的商業(yè)保險也能夠支付一定的金額，也許你現(xiàn)在的存款也可以發(fā)揮作用，當(dāng)然你可能還有一個大缺口，那就是你現(xiàn)在需要做的——開一個屬于自己的養(yǎng)老賬戶，每個月開始往里面存錢或是進(jìn)行投資，在20年后這就是你無憂養(yǎng)老的保證。
第三個方法是積極投資。投資無疑是縮短與目標(biāo)之間距離的最佳工具。積極的意義有兩重：第一重是適度參與一些高風(fēng)險的投資項(xiàng)目，尤其是目標(biāo)期較長的需求，通過承擔(dān)一定的風(fēng)險能夠博取更高的收益；二是積極提高本金，尤其是對于年輕人來說，有的人會擔(dān)心本金太少，投資無法發(fā)揮作用，不妨就從一些定投的項(xiàng)目開始實(shí)施，甚至可以考慮從自己的花費(fèi)中裁出一部分資金來進(jìn)行投資，加入到自己的目標(biāo)中。
案例2、焦慮者說：“債務(wù)黑洞讓我喘不過氣來。”
房貸、信用卡A、信用卡B、消費(fèi)貸款……每個月的20號開始，石磊就開始進(jìn)入密集還款期。“我是真正的百萬負(fù)翁”，石磊已經(jīng)堅信這是一種生活理念和生活哲學(xué)。工作沒幾年，石磊就在父母的幫助下買了一套房產(chǎn)，每個月需要供貸5000元。
“增加資產(chǎn)的同時，也增加了壓力。”為了不讓自己的生活水準(zhǔn)受到影響，石磊成為了卡奴一族，“我有五六家銀行的信用卡”，想買到自己喜歡的數(shù)碼產(chǎn)品，一下子又沒有那么多閑錢怎么辦？石磊的答案是分期付款。要付的卡賬太高，工資不夠怎么辦？石磊的答案是最低還款……
“其實(shí)，我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說，債務(wù)的黑洞還是會讓他感到陣陣焦慮，“尤其是賬單紛至沓來的時候。”
當(dāng)然，適度的負(fù)債不是壞事，但是如果負(fù)債的金額超過了還債的能力，負(fù)債就會成為我們財務(wù)上的黑洞，給我們帶來無窮盡的焦慮。
如何告別債務(wù)上的焦慮？自然解鈴還需系鈴人，整合債務(wù)，戒除不良消費(fèi)習(xí)慣。
點(diǎn)評：合債務(wù)謀自救
要了解自己的負(fù)債是否超過了還債能力，最簡單的方式就是看自己每個月信用卡賬款是不是能夠一次付清？是否動用到循環(huán)利息？如果連續(xù)幾個月都只能進(jìn)行部分還款，看來你已經(jīng)出現(xiàn)了債務(wù)黑洞，它們也將成為你焦慮的源頭。
進(jìn)行自救的方式便是整合債務(wù)。
花一些時間，對自己的各種負(fù)債做一次詳盡的統(tǒng)計。如果單單依靠近期的收入已經(jīng)沒法還清負(fù)債的話，建議你不妨“快刀斬亂麻”，將自己的一些投資變現(xiàn)，降低資產(chǎn)以解除債務(wù)。比如取出定期存款、贖回一些基金或是賣出股票，一次還清短債，讓自己的債務(wù)重新歸零。短期來看，“快刀斬亂麻”的方式會帶來一些損失，可是相比起深陷于債務(wù)深淵，這樣的損失是值得的。
此外，如果條件具備的話，對債務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如借長債來還短債。舉個例子來說，可以通過申請1～3年的貸款，來償還不斷需要動用循環(huán)利息的卡賬。又如以低息的債務(wù)來替代高息的負(fù)債，借低還高。為了舒緩壓力，也可以動用上信用卡分期付款，現(xiàn)在一些信用卡中心推出了賬單分期的業(yè)務(wù)，把賬單的壓力分解到每個月來償還。但是，需要提醒你的是，分期這種工具只適合臨時使用，如果把分期付款作為一個常態(tài)性的工具，不用多久，你就會從一個泥潭走進(jìn)另外一個泥潭。
方法:戒除不良消費(fèi)習(xí)慣
如果說清理債務(wù)是第一步的話，真正告別焦慮的方法在于和不良的消費(fèi)習(xí)慣說Bye Bye。
剪掉自己的信用卡看起來是個極端的做法，但是不少研究已經(jīng)證明，人們在進(jìn)行刷卡時往往會失控，原因就在于我們的心理賬戶在作祟。人們會認(rèn)為，刷卡的付出，會小于現(xiàn)金的付出。
國外心理學(xué)家曾做過研究，他們給予受試者一張餐館菜單，讓其點(diǎn)餐。其中一半的受試者可用信用卡消費(fèi)，另一半則只能支付現(xiàn)金。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，使用信用卡付賬的受試者，他們的食物消費(fèi)大大超出支付現(xiàn)金的人。可見，人們在花費(fèi)現(xiàn)金時，要比使用信用卡支付時謹(jǐn)慎得多。
所以說，與其在還款時焦慮，倒不如在花錢消費(fèi)時避免心理賬戶的作祟，僅僅保留一張低額度的信用卡供應(yīng)急使用，在消費(fèi)時只使用借記卡或是現(xiàn)金，
增加強(qiáng)制性儲蓄的手段也是減少消費(fèi)的一種方式，在工資日之后收入就自動設(shè)置進(jìn)入儲蓄、投資賬戶，并為自己設(shè)立一些高門檻無法取出。在強(qiáng)制性手段的作用下，可用于花費(fèi)的資金自然就變少了。
合理負(fù)債不必焦慮
不過，有些人則是因?yàn)檎５呢?fù)債而產(chǎn)生焦慮。這種焦慮在中老年群體中尤其普遍。劉女士就是其中的一個典型例子。前幾年為了買房，劉女士申請了60萬元銀行貸款，盡管劉女士的供款能力并沒有問題，但是在她的心目中，這筆債務(wù)成為了她最大的心理負(fù)擔(dān)。只要手頭略有積蓄，劉女士就會立刻去提前還貸。
其實(shí)，擁有一定的負(fù)債能夠起到借雞生蛋和發(fā)揮財務(wù)杠桿的作用。購房就是一個很典型的例子，同樣多的資金，使用全款付清或是首付+銀行貸款，能夠撬動的資產(chǎn)就有較大的差距。當(dāng)負(fù)債風(fēng)險保持在可控的范圍內(nèi)，這樣的負(fù)債就是安全的，完全沒有必要因此而焦慮。
具體到量化的指標(biāo)，我們可以關(guān)注月供額占月稅后收入及利息保障倍數(shù)這兩個指標(biāo)。一般來說，房貸的月支出須控制在收入的50％以下，我們可以把貸款額不超過收入的五成認(rèn)為是一種“度”。如果月供比例增加得過高，往往會對每月的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定的影響。
此外，我們還可以關(guān)注一下“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)。利息保障倍數(shù)是指用月凈收入除以每個月支付的利息。舉個例子來說，某個家庭的月凈收入為1.5萬元，每個月需要支付的房貸利息為3000元，那么這個家庭的利息保障倍數(shù)就是5。通常來說，當(dāng)利息保障倍數(shù)大于4時，財務(wù)比較安全。由于利率調(diào)整，每個月需要支付的利息也會有所增加，利息保障倍數(shù)隨之變小。
所以，如果這兩項(xiàng)指標(biāo)正常，就請不要再為自己的債務(wù)焦慮了。
案例3、焦慮者說：“職場遭遇瓶頸，難上難下。”
“別看我現(xiàn)在這樣，看上去還挺隨遇而安的。”郭先生一邊笑著一邊說，“我以前是個特別焦慮的人。”
郭先生告訴記者，大四找工作的時候，他面臨各種各樣的面試機(jī)會、實(shí)習(xí)機(jī)會，幾乎每一個都想要抓住，都不想錯過。“當(dāng)時真是非常焦慮，總覺得是站在選擇人生的重要十字路口了，a還是b，不管選了哪一個都會覺得好像另一個更好，怎么辦？怎么辦？于是每一個機(jī)會都想盡可能地抓在手里。”郭先生說，“但怎么可能每條路都去走呢。”甚至是早就想清楚了要找工作，可臨到直研考試時，郭先生又想著要不要報名，自己是不是錯過了。
畢業(yè)后，郭先生先是在一家外資銀行工作。“當(dāng)時覺得金融行業(yè)比較好，外資銀行做得多拿得多，努力馬上就能有回報。”然而隨著時間的推移，郭先生手頭上要處理的事務(wù)越來越多，工作上的壓力也越來越大，“那時候正好是2008年金融危機(jī)，每天都擔(dān)心自己能不能處理好、能不能完成指標(biāo)，總覺得事情多到顧不過來，生怕哪個環(huán)節(jié)出了問題，就影響了前途。”郭先生回憶說，“一方面是領(lǐng)導(dǎo)這邊的壓力，另一方面是同齡人之間也會有想法。看到一些同學(xué)工作比我閑暇，拿的又不比我少，就越發(fā)懷疑自己的選擇。”
在積累了兩年工作經(jīng)驗(yàn)之后，郭先生跳槽去了一家國企。在外資銀行的經(jīng)歷讓他覺得自己還是更適合國企的氛圍，于是選擇在條件成熟之后辭職換了工作。“可能我還是不適合工作壓力太大，無時無刻總有個指標(biāo)壓在你心上吧。”郭先生笑笑說，“人生不過是求個幸福滿足，自己到底想要什么樣的生活？想明白了這點(diǎn)那就找準(zhǔn)方向來唄，積攢經(jīng)驗(yàn)和資歷，盡量多學(xué)一點(diǎn)東西，然后以此為資本，再次擇業(yè)。”
不過，在新環(huán)境之中郭先生又遇到了新的問題，幾年來都不上不下的，讓人覺得像是遇到了瓶頸。
“人就是這樣子，來了國企又會覺得做多做少好像都相差不多，也很難看到什么明確的晉升機(jī)會，有時候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生又笑笑說，“不過這是自己之前就有所設(shè)想的，平時多勸勸自己耐心一點(diǎn)就好。”
點(diǎn)評：厚積薄發(fā)化解難題
事實(shí)上，在職場上遇到困難和危機(jī)是十分正常的現(xiàn)象。這種麻煩可能來自于整個單位乃至整個行業(yè)的不景氣，可能來自對自身定位和企業(yè)定位的不準(zhǔn)確，可能來自新的人事調(diào)動、規(guī)則改變。不同的行業(yè)、單位會有不同的內(nèi)在情況，包括薪資、上升空間、穩(wěn)定程度等多方面，而在實(shí)際踏入之前都只能看到其“組織表象”，而不能切實(shí)感受到其真實(shí)的樣貌。調(diào)整自己的心態(tài)和看法，一邊適應(yīng)、一邊尋求更有效的解決方案，才能逐漸感覺到對自身未來的把握，不至于在較大的壓力中喪失信心、希望和安全感。
不過，通過各種努力，同樣也能有效地化解各種難題。郭先生曾這樣告訴記者：“有壓力才有動力，對未來的不安使得我更加努力，更加有方向性地去學(xué)習(xí)、去工作，并一邊認(rèn)清自己想要什么，一邊制訂更為詳細(xì)明確的職業(yè)規(guī)劃，并進(jìn)一步朝這個方向前進(jìn)。當(dāng)我這樣去做了之后，雖然忙碌卻感覺踏實(shí)而有目標(biāo)了。”現(xiàn)在的郭先生看上去已是一臉的平靜，并沒有被焦慮所左右。他告訴記者，現(xiàn)在一邊上班一邊自己還在外面讀在職研究生，也是為今后的職業(yè)發(fā)展打基礎(chǔ)。工作上努力把自己的事情做到最好，有機(jī)會就去爭取，沒有就安心等待。郭先生笑道：“先把自己準(zhǔn)備好了，今后才好伺機(jī)而動、厚積薄發(fā)嘛。”
方法：在職場上提升自己
郭先生的職場經(jīng)歷可能正代表了一些現(xiàn)如今十分普遍的情況，不少工作了幾年的人都或多或少地遇到過這樣那樣的焦慮，會疑惑自己的選擇是否正確，疑惑自己真正想要的是什么，也會疑惑未來的方向在哪里，而郭先生應(yīng)對焦慮方面的轉(zhuǎn)變也給了我們不少啟示。
第一，職場的焦慮首先是提醒自己去發(fā)現(xiàn)問題。我現(xiàn)在的這份職業(yè)是否適合我，這樣子走下去我會如何發(fā)展，發(fā)展后的未來境況是否是我所想要的。簡而言之，要弄明白自己，也要去弄明白職場。當(dāng)你弄清問題所在了，你也就不會再那么彷徨焦慮了。
第二，職場的焦慮也推動自己去改變和改善。焦慮可能來自于你在職場上遇到的變故和危機(jī)，也可能來自于你對現(xiàn)狀有著某些不滿意、不能忍。也許是薪資太低，也許是太忙壓力太大，也許是得不到發(fā)展，也許是發(fā)現(xiàn)自己壓根不喜歡也做不好這份工作。總之要弄清這份焦慮的來源，想方設(shè)法去改變它，并改善自己的情況。如此，焦慮自然也會隨之緩解和消失。
第三，職場的焦慮更是一種動力。任何人的仕途都不會是一帆風(fēng)順的，總會遇到困難、挫折、瓶頸或是其他，因此而焦慮不安、停滯不前、不知所措顯然是愚蠢的。調(diào)整好心態(tài)，認(rèn)清自己的所能做到的，認(rèn)清自己的方向，正視焦慮而不被嚇倒，保持一個平常心去不懈努力，漸漸地你就會發(fā)現(xiàn)，焦慮早就不見了蹤影。
案例4、焦慮者說：“我總是沒有安全感。”
猶如人們的焦慮很大程度上來自對未來某件事或某些因素感到不確定、缺乏安全感，當(dāng)代人的財務(wù)焦慮也來自對于財富或收入的不可控感，也許我們可以將之稱為財務(wù)上的缺乏安全感。
試想一下，當(dāng)你擁有健康的財務(wù)狀況，收入足以應(yīng)付開支，資產(chǎn)負(fù)債狀況確定可控時，至少在財務(wù)上，你的心態(tài)會比較平和，會感覺舒適、幸福。而一旦你的收入趕不上花銷，或者在購房、購車、育兒、養(yǎng)老等大宗理財事件中可能存在潛在風(fēng)險時，財務(wù)焦慮感自然而然就光臨了。
若想要消除或降低財務(wù)焦慮狀態(tài)，除了前文提到的一些方法，諸如調(diào)整家庭經(jīng)濟(jì)生活中的一些預(yù)期、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、在職業(yè)發(fā)展生涯中更注重規(guī)劃與布局，等等，還有比較重要的一環(huán)，那就是為自己和家人安排好基本的保險保障，通過保險的方式來轉(zhuǎn)移一定的財務(wù)風(fēng)險，避免因?yàn)槟承┩话l(fā)事件而對家庭財務(wù)狀況造成重大打擊，增強(qiáng)家庭資產(chǎn)抵御風(fēng)險的能力，同時也是增強(qiáng)自己和家人在長期財務(wù)規(guī)劃中的確定性、安全感。
方法1：壽險、意外險和重疾險：HOLD住“人”
在財務(wù)焦慮的癥狀中，其中一項(xiàng)擔(dān)憂就是害怕家庭成員特別是家庭支柱突然失業(yè)，或是突然遭受意外、疾病的打擊，失去賺錢能力，甚至累及整個家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。
“只要我在，我就會照顧你和孩子，你們放心！”作為家庭頂梁柱，很多父親（丈夫）會對孩子和妻子這樣說?？墒?，如果先生不在了呢？有沒有考慮過？
舉個例子，曾有一對自己做生意的夫婦在進(jìn)貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡，留下一個不滿1歲的孩子，孩子長大成人要花費(fèi)很多錢，怎么辦？萬幸的是，這對夫婦的保險意識很強(qiáng)，早幾年因?yàn)樯獠诲e，就購買了許多保險，金額達(dá)百萬元，那么雖然他們不在了，但是他們的愛會通過保險金讓他的孩子無憂無慮地長大！
反之，前幾年曾有一個比較有名的“小康變赤貧”案例，就是一個原本幸福的小康家庭，因?yàn)檎煞蛲换贾丶?，結(jié)果不僅家庭收入受損，現(xiàn)金流狀況驟然變差，而且花費(fèi)大量治療費(fèi)用和照看費(fèi)用，最終“一朝回到解放前”，全家陷入經(jīng)濟(jì)困境中。
可以說，想要消除家庭財務(wù)焦慮狀況，為家庭成員安排好妥當(dāng)?shù)膲垭U、意外險等人身險，以及基本的重大疾病保險、醫(yī)療保險，給予家人基本的身故、傷殘、意外保障，以及健康醫(yī)療保障，是非常必要的。
方法2：家財險、車險：HOLD住“家財”
另一方面，隨著家庭財富的不斷積累，目前城市家庭的房產(chǎn)、私家車等家庭財產(chǎn)也越來越多了，而且這兩類資產(chǎn)特別是房產(chǎn)，在家庭總資產(chǎn)中的占比通常較高。為了避免意外事故對這兩類資產(chǎn)產(chǎn)生侵蝕作用，巧妙利用財產(chǎn)保險的高保障作用，合理安排好相應(yīng)的保障，也是很有效的一個方式。
比如，一年花費(fèi)幾百元，為自己居住的房產(chǎn)（通常都要價值百萬元甚至幾百萬元）購買一份房屋財產(chǎn)保險，然后附加一些盜搶險、水漬險、第三者責(zé)任保險等，萬一碰上火災(zāi)、水災(zāi)甚至地震等小概率事件，一樣能夠保證家庭財產(chǎn)不縮水。
至于車險方面，除了強(qiáng)制的交強(qiáng)險外，安排好商業(yè)車損險、第三者責(zé)任險等也是非常必要的。一方面是預(yù)防車輛本身事故后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失能有保險公司可以“埋單”，另一方面也是為了防止發(fā)生交通事故后有人受傷甚至死亡。一旦發(fā)生了這樣的不幸，車主除了要承受精神上的痛苦，還要支付相當(dāng)高額的經(jīng)濟(jì)賠償，而“第三者責(zé)任險”則可以將這一賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)。而且，增加幾萬元、幾十萬元的“三責(zé)險”保額，保費(fèi)上不過多增加幾十元，最多幾百元。
方法3：富人險”助力“富二代”HOLD住“財富”
此外，保險不僅能夠給予個人和家庭財務(wù)上的安全感，幫助家庭抵御潛在的財務(wù)風(fēng)險，也能夠通過一定的途徑消除“財富過多”的煩惱，幫助家庭財富在代際間進(jìn)行有計劃性的傳承，減少較為富裕人群在這一方面的焦慮狀態(tài)。
比如，隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個值得思考的問題，也成為不少“富爸爸”較為煩惱的問題。因?yàn)?ldquo;富二代”或“準(zhǔn)富二代”多為80后、90后的年輕人，這批幸運(yùn)兒中的一些人對財富的意義不甚了解，或是不懂得父輩積累財富的艱辛、過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，或是對于子承父業(yè)毫無興趣，或是不善理財，總之，很多“富爸爸”擔(dān)憂自己辛苦積累的資產(chǎn)很可能在下一代手中消亡殆盡。
為了避免這一幕的發(fā)生，越來越多富人正在尋求一種值得信賴、可以控制、操作透明的金融工具，以幫助他們實(shí)現(xiàn)財富的傳承。目前，中國內(nèi)地市場上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，富人不妨利用保險來達(dá)到相同或相近的目的。市場上已有的投連險、萬能險、分紅險、年金險、養(yǎng)老險等，只要稍稍改變一下投保思路，就能滿足需求。
