銀行信貸持續(xù)收緊，資金成本居高不下，各家銀行在個人按揭貸款領域繼續(xù)維持“緊縮”。
近日，《第一財經(jīng)日報》記者從多家銀行了解到，目前房貸優(yōu)惠政策幾乎難覓蹤影，個別中小銀行甚至已暫停房貸和個人消費貸款業(yè)務。而上海“限購令”的加碼，對房產(chǎn)交易和房貸更將產(chǎn)生進一步壓力。
而在分析人士看來，包括中小企業(yè)貸款在內(nèi)的零售貸款業(yè)務有望成為銀行新的利潤增長點。
“限購令”加碼 房貸持續(xù)收緊
商業(yè)銀行在房地產(chǎn)相關領域的貸款增速持續(xù)回落。
央行最新數(shù)據(jù)顯示，上半年我國新增人民幣房地產(chǎn)貸款約7912億元。其中，購房貸款累計新增5815億元，余額同比增長18.5%，比一季度末回落4.8個百分點；房地產(chǎn)開發(fā)貸則新增2098億元，余額同比增長13.7%，比一季度末回落3.8個百分點。
據(jù)本報記者多方了解，目前在上海地區(qū)，包括工農(nóng)中建四大行、中信[簡介 最新動態(tài)]銀行、上海銀行等在內(nèi)的大部分銀行，均在首套房貸上執(zhí)行首付比例三成、貸款利率為基準利率的政策；但農(nóng)業(yè)銀行方面還可以針對“本行原有優(yōu)質(zhì)客戶”提供首套房貸9.5折利率優(yōu)惠。
同時，鑒于資金面緊張和信貸投放的不同傾向性，個別股份制銀行已開始執(zhí)行首套房貸首付三成、利率上浮10%的政策，二套房貸則要求首付六成、利率上浮20%甚至更高。
近日，銀監(jiān)會主席劉明康在“2011年第三次經(jīng)濟金融形勢通報分析會”上指出，要加強房地產(chǎn)信貸風險防控，對商業(yè)用房抵押貸款、個人消費貸款等非住房類貸款要加強管理，加大對假合同、假按揭等違規(guī)行為和轉(zhuǎn)按揭、加按揭等做法的打擊力度。
“銀行對房貸的普遍收緊主要由于信貸額度限制，而且仍有一些銀行提供房貸利率折扣的前提是提供一定數(shù)額存款、購買相應理財產(chǎn)品或提高首付比例。”一家國有大行上海分行個金部相關負責人對本報記者說，現(xiàn)在二套房貸則按照規(guī)定的首付六成、基準利率上浮10%操作。
但該國有大行人士同時透露，除了對首套房貸有所鼓勵，二套房貸客戶實際上已經(jīng)非常之少。“而上海樓市 限購令 再次加碼，暫停非上海戶籍一次性補交稅單購房，這會對房產(chǎn)交易量和房貸進一步產(chǎn)生影響。”
近日，上海市各區(qū)縣房地產(chǎn)交易中心陸續(xù)收到《關于加強本市商品住房銷售行為監(jiān)管嚴格執(zhí)行住房限售政策等有關問題的通知》，明確非上海戶籍居民家庭持《個人所得稅完稅憑證》購房的，個人所得稅的申報日期須符合“自購房之日起算的前2年內(nèi)累計繳納滿12個月”的規(guī)定，補繳的不予認可。
在業(yè)內(nèi)人士看來，今年上半年上海二手房的成交中有三成以上是外地居民，所以此次對“限購令”的加碼對外地投資購房者打壓力度十分明顯。
信貸需適度“松綁”？
本報記者從多位銀行人士處獲悉，央行接連上調(diào)存款準備金率，加上信貸額度的嚴格控制，商業(yè)銀行正將更多資金投向利率水平更高的領域，比如一些中小銀行致力于中小企業(yè)服務，暫停部分個貸業(yè)務。
據(jù)了解，目前興業(yè)銀行和民生銀行明確暫停開展住房按揭和個人消費類貸款業(yè)務，而貸款年限較短、利率水平更高的個人經(jīng)營性貸款則仍受理。
“貸款額度依然非常緊張，”興業(yè)銀行上海某支行相關負責人對本報記者坦言，“房貸和個人消費貸款都已經(jīng)停止受理，個人經(jīng)營性貸款利率一般在基準利率上上浮20%，但如果客戶能提供貸款資金總量20%的存款，則可以申請基準利率。”
長江證券分析師陳志華近日在研究報告中指出，中小企業(yè)融資需求旺盛，零售貸款業(yè)務有望成為新利潤增長點。
“個人和中小企業(yè)議價能力較弱，零售貸款收益率較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)性風險。”報告指出，“在未來信貸規(guī)模增長平穩(wěn)的情況下，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展息差水平較高的零售貸款業(yè)務將成為利潤增長的重要手段，包括中小企業(yè)貸款的零售貸款業(yè)務將成為未來銀行的決戰(zhàn)之地。”
央行數(shù)據(jù)也顯示，上半年中小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))累計新增1.58萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的64.5%，比一季度末提高1.6個百分點，余額同比增長18.2%。其中，小企業(yè)上半年累計新增貸款8659億元。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平日前則表示，今年資金市場供求關系非常緊張，民營經(jīng)濟、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)領域等需求仍然旺盛，但信貸供給卻大幅收縮、貸款利率大幅上升。“按照目前態(tài)勢，全年新增信貸量應在7萬億元。”他說。
“所以，在資金難以獲得的情況下， 影子銀行快速發(fā)展，”連平表示，投資收益差、匯差，再加上人民幣與美元的利差，使得上半年境外資本加速流入，幫助那些想要獲得融資卻難以獲得貸款的企業(yè)和項目，這會給宏觀經(jīng)濟和貨幣政策帶來挑戰(zhàn)。
在應對境外資本加速流入方面，連平提出，下半年貨幣供應要在適度水平，M2增速應該基本達到16%，銀行對小企業(yè)、保障房等信貸投放要適當加快，而央行對沖力度要適當減緩，避免市場由于流動性過緊而多度攀高。
“此外，還要讓經(jīng)濟增速降到合理水平，投資需求不能過于旺盛，同時加快直接融資發(fā)展。”連平還表示，要使境內(nèi)貨幣供應和流動性情況對需求適當加以滿足，從而形成對境外流入資本的擠出效應。
