對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，心頭大事就是還貸，只要銀行加息的消息一出，考慮房貸提前還款的人就會(huì)一擁而上。很多人認(rèn)為，積極還款是好事兒，銀行應(yīng)該很歡迎，事實(shí)上，借款人提前還款，是要被罰違約金的。
昨日，蘇州四大銀行統(tǒng)一政策，針對(duì)提前還房貸的客戶(hù)，收取一定違約金：若在5年內(nèi)提前還款，將被收取違約金（違約金=提前還款金額×月利率×6）。而貸款未滿(mǎn)5年提前還款的現(xiàn)象在蘇州十分常見(jiàn)：房東通常需要把手上的房屋貸款結(jié)清了，才能夠做產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)。這個(gè)政策對(duì)置換或者拋售房產(chǎn)的群體影響較大。
杭州地區(qū)的銀行對(duì)于提前還貸執(zhí)行的罰息情況如何，接下來(lái)是否會(huì)跟進(jìn)呢？
提前還貸100萬(wàn) 罰違約金近3萬(wàn)
在杭州，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一份2012年的房屋貸款合同，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有相關(guān)的違約金設(shè)置，還款合同上僅標(biāo)明“借款人正常還款滿(mǎn)6期，每次提前還款金額不少于30000元”，即可提前申請(qǐng)還款。不過(guò)，提前還款的，要提前30個(gè)工作日向銀行提起書(shū)面申請(qǐng)，雙方協(xié)商同意后才能予以辦理。對(duì)于提前還款部分，銀行同樣要計(jì)收正常的利息。
到了2017年，銀行針對(duì)提前還款收取違約金的現(xiàn)象就變得較為普遍。
杭州某國(guó)有銀行信貸員向記者透露，“杭州自去年6月1日就已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行這個(gè)政策了，收取違約金的相關(guān)條款，全部都在借款合同中列明。而執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)也是：違約金=提前還款金額×月利率×6。這意味著，提前還貸100萬(wàn)元，需要支付違約金29400元?！?
提前還款時(shí)間、還貸額、違約金多少，不同的銀行有不同的規(guī)定，普遍是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額百分比計(jì)算的（一般是2%-5%），或規(guī)定若干個(gè)月的利息，但最高違約金受到合同或法律的約束。借款人想要提前還款，需要按照銀行的要求提前提出書(shū)面申請(qǐng)，銀行審核后方能提前還款。
“不能提前還款”的時(shí)限
在杭州1-3年較為普遍
記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，杭州的商業(yè)銀行合同約定的“不能提前還款”的時(shí)限并不像蘇州地區(qū)四大行規(guī)定的5年那么長(zhǎng)，普遍不超過(guò)3年。
例如，浙商銀行某支行規(guī)定，貸款不滿(mǎn)3年提前還貸加收一個(gè)月的利息。
招商銀行某支行規(guī)定，超過(guò)半年才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，不滿(mǎn)半年則不能申請(qǐng)，也沒(méi)有違約金的設(shè)定。
部分銀行則規(guī)定不滿(mǎn)一年才收取違約金，也有銀行是按照不滿(mǎn)一年、兩年、三年，分別收取3%、2%、1%的違約金。值得注意的是，同一家銀行不同支行也有細(xì)微差別，具體要看簽訂的貸款合同約定。
那么，杭州接下來(lái)會(huì)調(diào)整嗎？多家銀行表示，房貸提前還款交違約金的時(shí)間規(guī)定幾乎沒(méi)有更改過(guò)，并且也未收到過(guò)需要更改的通知。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，違約金新規(guī)雖不是限售，但一定程度上有類(lèi)似于限售的作用。房屋的轉(zhuǎn)手周期被拉長(zhǎng)了，二手房交易市場(chǎng)流轉(zhuǎn)成本也加大了，對(duì)今后短線貸款投資購(gòu)房行為，預(yù)計(jì)會(huì)起到一定的影響。
提前償還貸款
為什么反而要罰錢(qián)？
很多人認(rèn)為，提前還貸，在銀行看來(lái)“我是一個(gè)講信用的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，銀行應(yīng)該歡迎才對(duì)。
其實(shí)不然。銀行之所以做出違約金條款的設(shè)置，上述國(guó)有銀行信貸員回應(yīng)稱(chēng)，“在金融領(lǐng)域，有一種風(fēng)險(xiǎn)叫‘提前償付風(fēng)險(xiǎn)’，這通常是對(duì)于債券來(lái)說(shuō)的，在房貸領(lǐng)域道理也是一樣的。銀行把一筆30年期的貸款放給借款人，結(jié)果借款人并沒(méi)有按照合同約定，提前還款了，這導(dǎo)致了銀行過(guò)早收回資金，資金的回報(bào)率降低了。此外，對(duì)于絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，房貸一直被他們看成是最為優(yōu)良的貸款，各家銀行間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。因此，我們經(jīng)常能看到一些中小的股份制銀行并不設(shè)置提前還款違約金條款，這并不是因?yàn)樗麄儾幌氆@取這塊利潤(rùn)，而是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)使然。”
浙商銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理則表示，銀行每年都有資金借貸計(jì)劃，如果完成放貸任務(wù)，額度就會(huì)緊縮，如果沒(méi)有完成額度，就要加大放貸力度。如果大量的借款人選擇提前還貸，銀行的借貸計(jì)劃就會(huì)被打亂。
杭州的銀行提前還款收違約金情況
執(zhí)行時(shí)間：
去年6月1日開(kāi)始
（注：此前對(duì)于提前還款部分，銀行只收正常的利息）
執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)：
違約金=提前還款金額×月利率×6
這意味著，提前還貸100萬(wàn)元，需要支付違約金29400元不能提前還款的時(shí)限：
1-3年較為普遍
